五一假期后，全國性銀行開啟新一輪存款利率下調(diào)，3家全國性股份行打響“第一槍”！

5月4日，浙商銀行、恒豐銀行發(fā)布調(diào)整人民幣存款掛牌利率公告；5月5日，渤海銀行跟進(jìn)下調(diào)存款利率。

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上海證券報(bào)注意到，與國有大行以及其他股份行相比，上述3家股份行此前的存款利率相對(duì)較高。此次，3家股份行對(duì)不同期限的存款利率均有下調(diào)，其中3、5年期定期存款利率調(diào)降幅度最大，均已降至3%以內(nèi)，有銀行下調(diào)幅度高達(dá)30個(gè)基點(diǎn)。

定期存款利率告別“3%時(shí)代”

總體來看，前述3家銀行的活期存款年利率均下調(diào)至0.25%；定期存款中，1年期、2年期和5年期整存整取產(chǎn)品年利率均下降至1.85%、2.40%和2.95%。其中，中長期存款年利率下調(diào)幅度最大。

以渤海銀行為例，3個(gè)月、半年、1年期整存整取利率均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.33%、1.59%、1.85%；2年期、5年期整存整取利率均下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)至2.40%、2.95%；3年期整存整取由3.25%調(diào)整為2.95%，下調(diào)了30個(gè)基點(diǎn)。

此外，渤海銀行零存整取、整存零取、存本取息1年、3年、5年期利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，分別為1.33%、1.59%、1.85%；通知存款利率未變，1天、7天利率為0.55%、1.10%。

恒豐銀行表示，自5月5日起，將3個(gè)月、半年、1年期整存整取年利率調(diào)整為1.3%、1.55%、1.85%；2年期、5年期整存整取年利率分別調(diào)整為2.40%、2.95%；3年期整存整取調(diào)整為2.95%。

此外，恒豐銀行零存整取、整存零取、存本取息1年、3年、5年期利率分別為1.40%、1.65%、1.65%，通知存款利率1天、7天利率為0.55%、1.10%。

浙商銀行也對(duì)存款掛牌利率進(jìn)行了調(diào)整:3個(gè)月、半年、1年期整存整取年利率分別為1.3%、1.55%、1.85%；2年期、3年期、5年期整存整取年利率分別為2.40%、2.90%、2.95%。

此外，浙商銀行零存整取、整存零取、存本取息1年、3年、5年期利率分別為1.30%、1.55%、1.85%，通知存款利率1天、7天利率為0.70%、1.25%。

記者梳理國有大行、股份行的存款掛牌利率發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過多輪下調(diào)，銀行中長期存款利率下調(diào)幅度較大，3、5年期定期存款利率均已降至3%以下。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，銀行降低存款利率，主要是應(yīng)對(duì)凈息差持續(xù)收窄的挑戰(zhàn)，在讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的情況下，銀行需要壓降負(fù)債成本?！按婵钍倾y行主要的負(fù)債來源，中長期存款利率相對(duì)更高，而居民大規(guī)模增加定期存款，提高了銀行的負(fù)債成本，因此銀行主要降低了中長期存款利率?！彼忉屨f。

息差“保衛(wèi)戰(zhàn)”曠日持久

事實(shí)上，存款利率已歷經(jīng)多輪下調(diào)。全國性銀行已于去年4月、9月兩次下調(diào)存款利率，今年4月，河南、湖北、內(nèi)蒙古等地的中小銀行對(duì)存款利率進(jìn)行了“補(bǔ)降”。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，近期銀行接連下調(diào)人民幣存款利率，主要是在穩(wěn)定實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款利率的同時(shí)，充分利用存款利率市場化調(diào)節(jié)機(jī)制，主動(dòng)管理負(fù)債，有效降低綜合融資成本。適度下調(diào)整定期存款利率，有助于降低存款定期化，緩解負(fù)債成本壓力，更好“保衛(wèi)”凈息差。

然而，銀行凈息差下行壓力仍在持續(xù)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，2022年底，商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%，同比下降了17個(gè)基點(diǎn)，為歷史最低。

降低存款成本，已成為銀行穩(wěn)定息差的共識(shí)。上海證券報(bào)此前報(bào)道，在4月中旬有關(guān)部門召開的座談會(huì)上，壓降銀行存款成本成為參會(huì)銀行的共識(shí)。與會(huì)銀行建議進(jìn)一步降低部分存款的利率加點(diǎn)上限，并建議有關(guān)部門加大對(duì)市場違規(guī)行為的查處力度。

為了緩解銀行息差收窄的壓力，監(jiān)管部門正在引導(dǎo)銀行合理降低存款利率，并將存款定價(jià)納入商業(yè)銀行考核體系。4月10日，市場利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》，辦法將“存款利率市場化定價(jià)情況”納入考核，要求1、2、3、5年期新發(fā)生定期存款及大額存單利率的月度均值，須較上年同期下降合意水平，否則將在“定價(jià)行為”得分基礎(chǔ)上扣分。

在婁飛鵬看來，市場利率自律定價(jià)機(jī)制最新修訂的《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法》將“存款利率市場化定價(jià)情況”納入考核，也是推動(dòng)銀行調(diào)降存款利率的一大因素。

凈息差或?qū)⒁姷谆厣?/p>

凈息差持續(xù)下行，主要是受資產(chǎn)端貸款重定價(jià)、負(fù)債端存款定期化的雙重?cái)D壓。一季報(bào)顯示，A股上市銀行中，除了青島銀行凈息差提升、常熟銀行凈息差與年初持平，其余40家銀行的凈息差均有所下滑。

凈息差下行直接拖累銀行盈利水平。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，一季度，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤6679億元，同比增長1.3%。對(duì)比來看，2022年商業(yè)銀行凈利潤增速為5.4%。

國信證券表示，受LPR報(bào)價(jià)下行、信貸需求低迷、存款成本剛性等因素影響，銀行凈息差持續(xù)回落，拖累營收以及凈利潤增速。其中2023年一季度在高基數(shù)影響下，凈息差的不利影響尤為顯著。

不過，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，凈息差有望見底回升。平安證券表示，近期來看，資產(chǎn)負(fù)債兩端均出現(xiàn)一些積極因素，年初以來新發(fā)放貸款定價(jià)呈現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢，存款利率下調(diào)紅利仍在持續(xù)。展望后續(xù)，銀行業(yè)息差進(jìn)入底部區(qū)間，后續(xù)收窄壓力有望緩釋。

至于未來存款利率是否還會(huì)下降？招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，預(yù)計(jì)未來一段時(shí)間，存款利率仍有下降的可能。但考慮到存款利率目前已處于較低水平，以及隨著宏觀經(jīng)濟(jì)回復(fù)、融資需求上升，未來存款利率下降的空間相對(duì)有限。

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