條款和費率是保險產品的“骨架”和“靈魂”，其規(guī)范化不僅關乎消費者權益的保護，也是險企內控和經(jīng)營理念的體現(xiàn)，因此也一直是監(jiān)管的重點。

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近日，上海銀保監(jiān)局一天內連發(fā)7張行政監(jiān)管書，天安財險等7家財險公司因為產品開發(fā)管理的規(guī)范化問題被點名，并被要求限期整改。事實上，今年以來，北京、深圳等多地銀保監(jiān)局已就類似問題對近10家財險公司采取了行政監(jiān)管措施，其中有險企被禁止“上新”3個月。

“從表面看，此次監(jiān)管點出的都是‘小問題’，但多個險企都出現(xiàn)這樣的‘低級錯誤’，背后是險企管理較為松散、合規(guī)意識不強，以及部分內控失效的表現(xiàn)。”一名保險公司管理人員對第一財經(jīng)記者表示。

多家財險公司被點名

在此輪上海銀保監(jiān)局通報的7份行政監(jiān)管措施決定書中，瑞再企商、中遠海運自保、天安財險、美亞財險、國泰財險、東京海上、安達保險7家財產險公司被點名。

從通報的問題來看，引用標準已廢止或不規(guī)范、不完整；條款表述不清晰不準確、要素不完整；產品屬性分類不當、名稱出現(xiàn)錯誤；精算報告未簽名等問題出現(xiàn)頻率較高。

而從被點名的險企來看，基本都為中小險企，既有中資險企，也有外資險企。在7家財險公司中，國泰財險和天安財險所涉及的問題較多，國泰財險涉及不符合保險利益原則、產品命名不符合規(guī)定等7項問題；天安財險涉及標準引用不規(guī)范不完整、備案材料不齊全不規(guī)范等5項問題。另外，東京海上還涉及監(jiān)管屢次強調的短期健康險未明確標明“不保證續(xù)保”問題。

這7家險企被上海銀保監(jiān)局責令立即停止使用上述問題產品，并在1個月內完成問題產品的修改工作。同時，對公司產品開發(fā)管理方面存在的問題進行全面自查整改，并遞交相應報告。

被點名的險企已著手整改。國泰財險回應第一財經(jīng)記者稱，此次銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局檢查反饋后，公司已按照監(jiān)管部門所指出的各個產品問題，嚴格對照、逐一整改，確保列明的問題完全整改到位。同時，公司將繼續(xù)加強產品質量管理工作，形成產品的升級和退出機制；強化產品條款、費率等材料的法律合規(guī)、精算審核；規(guī)范產品使用，加強產品使用的過程監(jiān)督。

事實上，針對財險公司產品的監(jiān)管檢查早已開始。據(jù)了解，上海銀保監(jiān)局此次針對7家財險公司的行政監(jiān)管措施就是在2021年7月至9月開展的備案產品條款費率非現(xiàn)場抽查工作的基礎上進行的。而在上海之外，今年以來，全國范圍內已有多個地方監(jiān)管局就財險產品條款費率發(fā)出行政監(jiān)管措施。

今年3月，北京銀保監(jiān)局對中銀保險、國壽財險、眾惠相互、中鐵自保公司、陽光財險5家財險公司采取行政監(jiān)管措施。同時，吉林銀保監(jiān)局對鑫安汽車保險公司采取行政監(jiān)管措施。據(jù)悉，6家公司涉及的違規(guī)行為主要包括：精算報告要素不完整、費率設計不合理、條款表述不嚴謹、賠償材料涉嫌增加理賠難度侵害被保險人權益、免責條款表述不利于消費者權益保護等。迎接它們的同樣是停用產品并限期整改、完成自查等監(jiān)管措施。其中有兩家險企更是被責令3個月內禁止備案新的保險條款和費率。

4月，深圳銀保監(jiān)局點名了大家財險、日本興亞財險、亞太財險旗下部分備案產品存在的問題并發(fā)出3張行政監(jiān)管措施決定書。

“小問題”反映公司經(jīng)營風險

“這些其實大部分是細節(jié)問題，也是‘低級錯誤’，但對消費者權益會有影響，也埋下了‘投訴’的隱患。另外，看似小問題的背后，其實反映出了險企的經(jīng)營理念和內控機制不健全。”上述保險公司管理人員表示。

他舉例稱，多地銀保監(jiān)局均提到的條款表述不清晰問題，可能就會造成消費者的誤解，而在理賠時容易導致糾紛，形成投訴，影響保險公司品牌形象。而一旦消費者訴諸法律，從過去的訴訟經(jīng)驗來看，當條款存在兩種以上解釋的，法院可能選擇有利于投保人的解釋，對于保險公司來說存在經(jīng)營風險。

又如，在去年針對短期健康險的監(jiān)管規(guī)定中，監(jiān)管已強調為了避免險企進行“短線長做”，需在短期產品條款中明確標明“不保證續(xù)保”，并做出過整改。但目前仍有部分險企存在“僥幸心理”，目的可能是為了吸引消費者，但極易誤導消費者。

2021年10月，為進一步規(guī)范財險公司條款開發(fā)和費率厘定行為，銀保監(jiān)會新修訂的《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》正式實施，其中規(guī)定，除了關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種之外，其他險種的保險條款和保險費率，財產保險公司應當報銀保監(jiān)會或其省一級派出機構備案。除此，在進一步規(guī)范條款費率開發(fā)報備和強化條款費率管理方面做出了詳細規(guī)定。

業(yè)內人士認為，產品備案制是監(jiān)管簡政放權的表現(xiàn)，但同時也會通過各種監(jiān)管方式來控制行業(yè)風險，預計未來各種檢查、抽查將常態(tài)化進行。而對于險企來說，在高質量轉型的路上，產品條款、費率的規(guī)范化也是一大基礎能力，需要加以重視。“這次通報里一些‘低級錯誤’，譬如產品名稱、分類錯誤；精算報告沒有簽名等，只要在流程上做細做實，完全可以避免。險企還是需要健全并嚴格執(zhí)行各類內控流程，提高規(guī)范化經(jīng)營的意識，并加強問責機制。”上述保險公司管理人員表示。

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