近日，深圳市司法局發(fā)布《深圳市醫(yī)療保障局關于支持購買普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險有關事項的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》）及其起草說明。

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其中指出，深圳不再開展“重疾險”，將于上半年推出其升級版——“深圳惠民保”， 每人每年保障額度最高390萬元，進一步提升重特大疾病保障水平。

今年以來，多地也陸續(xù)升級惠民保產品，在投保范圍、保額、免賠額等方面均有所調整。

深圳“重疾險”退出“

據悉，深圳市2015年起推出與基本醫(yī)療保障相銜接，基本醫(yī)療保險參保人自愿參加的重特大疾病補充醫(yī)療保險（以下簡稱“重疾險”），其特點是政府主導、商保承辦。根據《深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險辦法》，保障范圍主要包括基本醫(yī)保目錄內住院自付高額醫(yī)療費用以及部分自費藥品費用的保障。

公開信息顯示 “重疾險”實施以來，目前參保人數(shù)達到832萬人。深圳“重疾險”2022-2023醫(yī)保年度保費為每人39元。截至2022年3月底，深圳重疾險七個醫(yī)保年度總計賠付14.4億元，受益人數(shù)超11.6萬人，單人獲賠最高額達115萬元。

深圳重疾險的待遇涵蓋了住院保障和特藥保障兩部分。住院保障方面，保障期內，參保人住院時發(fā)生的醫(yī)療費用，屬于醫(yī)保目錄范圍內且應由其個人自付的部分累計超過1萬元的，超出部分可報銷70％，無最高支付限額。特藥保障方面，保障期內，參保人在深圳市醫(yī)保定點醫(yī)院和定點藥店購買深圳重疾險特藥目錄內 17種特藥的費用可報銷70％，最高可報銷15萬元。

但《通知》中指出目前重疾險開展也存在新情況： 一是保障范圍存在局限性，未充分覆蓋醫(yī)保目錄外高額自費醫(yī)療費用；二是與國家醫(yī)保待遇清單制度的有關要求不完全一致。

從相關銜接措施上看，“深圳惠民保”推出后，“重疾險”則不再開展，《重疾險辦法》也應隨之廢止。對于原“重疾險”尚未結束的責任，則明確由原承保機構繼續(xù)按合同履行，不會影響投保人原有權益。據悉，最新一期的重疾險保障時間從2022年7月1日至2023年6月30日。

擬推行的“深圳惠民保”升級在哪里？

深圳組織商業(yè)保險機構推出“重疾險”的升級版“深圳惠民保”。“深圳惠民保”是普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險，已納入2023年我市民生實事項目，將于2023年上半年推出，目前市醫(yī)療保障經辦機構招標已確定“深圳惠民保”的承保商業(yè)保險機構。“深圳惠民保”產品重點突出對醫(yī)保目錄外高額醫(yī)療費用的保障，同時將高價自費罕見病特效藥品、“港澳藥械通”的部分藥械納入保障范圍，每人每年保障額度最高390萬元。

《通知》起草說明表示，明確按照自愿原則，允許參保人可使用醫(yī)保個人賬戶余額為本人及直系親屬購買“深圳惠民保”；與原“重疾險”相比，個人賬戶支付“深圳惠民保”保費不設置使用門檻，同時可為直系親屬購買，充分滿足群眾醫(yī)療保障需求。此外，參照“重疾險”的做法，鼓勵用人單位為其基本醫(yī)保參保員工統(tǒng)一購買“深圳惠民保”。

事實上，“惠民保”產品形態(tài)此前在多城市已經陸續(xù)落地。“惠民保” 全稱“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”，一般指由地方政府和相關部門指導、保險公司承接、與基本醫(yī)保銜接的地方定制型補充醫(yī)療保險，投保期通常為一年，兼具普惠性和商業(yè)性。

據復旦大學許閑團隊此前發(fā)布的《2022城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》數(shù)據，截至2022年12月1日，全國共推出263款“惠民保”產品，共有超1.23億人次參保，保費超過130億元，覆蓋29個省級行政區(qū)。

多地“惠民保”產品升級

億歐智庫數(shù)據顯示，當前中國醫(yī)療衛(wèi)生費用支出結構以基本醫(yī)保支付和個人支付為主，合計超過 90%。2021 年，中國用于藥品、醫(yī)療產品及服務的直接支出總計約 4.9 萬億元人民幣，其中基本醫(yī)療保險基金支出占比 49%，個人支付占比 43%，健康險賠付占比僅為約 8%。隨著人口老齡化逐漸加重，勞動人口減少等原因，中國醫(yī)保基金不堪重負，面臨著醫(yī)保的收入和支出難以平衡的風險。

2022年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于推進普惠保險高質量發(fā)展的指導意見（征求意見稿）》，鼓勵改善特定風險群體保險服務，探索擴大對既往癥人群的醫(yī)療保障，鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產品。

此次“深圳惠民保”也在一定程度上響應政策號召。深圳市醫(yī)療保障局方面表示本次《通知》也借鑒其他省市經驗，結合深圳市原“重疾險”的有關做法，提出相應支持措施，鼓勵參保人自愿購買“深圳惠民保”，有利于進一步提升重特大疾病保障水平。

除深圳外，近期多地更新惠民保產品，進一步延展投保范圍，降低免賠額，增加保障責任和增值服務。。

3月7日，云南昆明2023年度“春城惠民保”上線。和去年相比，2023年度“春城惠民保”使用門檻更低，將醫(yī)保目錄外特藥種類提升至38種。2023年“重慶渝快保”在上年基礎上對院外特定自費藥品保障責任進行了優(yōu)化升級，腫瘤特藥目錄由原先31種擴充為38種，罕見病特藥由原先11種擴充為12種。

此前，2023年度“穗歲康”也對參保人群再度擴面，新納入在該市南沙區(qū)就業(yè)、居住和就讀的香港、澳門居民，入選國家、省、市各類各級人才計劃的本市高層次人才，以及持有廣東省人才優(yōu)粵卡和廣州市人才綠卡的廣州本市各類人才等，滿足了新市民群體的投保需求。

2023年“汕頭惠民保”保費96元，保障范圍有所擴大，起付線有所降低，理賠門檻也有所降低，如兩項保險責任起付線由原先的2萬元調降至1.8萬元；國談藥種類再增加，責任二國談藥種類增至78種。

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