為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，今年以來央行持續(xù)引導(dǎo)貨幣市場利率下行，市場流動(dòng)性較為寬裕，企業(yè)從銀行貸款的利率也較低。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者了解到，銀行面向小微企業(yè)發(fā)放的一年期貸款利率大多為3.85%，部分銀行針對(duì)優(yōu)質(zhì)老客戶還能進(jìn)一步降低至3.5%。

面對(duì)如此低的利率，難免會(huì)有人動(dòng)起心思，琢磨著先從銀行貸款后再轉(zhuǎn)手以更高利率借給他人賺取息差。記者提醒：這種行為有可能涉嫌高利轉(zhuǎn)貸罪，面臨刑法處罰。

近日，廈門市海滄區(qū)人民法院對(duì)此類案件做出判決，具體案情如下：2016年民營企業(yè)主鐘某林以個(gè)人住房裝修為由向銀行貸款190萬元，年利率為6.09%。兩天后，他將上述190萬元出借給鐘某成，約定月利率為2%，借款期限為1年。

鐘某成到期不能歸還借款后向公安機(jī)關(guān)報(bào)案告鐘某林違法。法院審理后認(rèn)為，鐘某林的行為構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪，考慮其在借款合同期限內(nèi)已全部歸還本金和利息，未造成金融機(jī)構(gòu)損失，未實(shí)際獲得額外利益，自愿認(rèn)罪認(rèn)罰，可從寬處理。法院最終判決鐘某林罪名成立但免于刑事處罰，違法所得予以沒收。

江蘇省南京市建鄴區(qū)人民法院法官助理萬佳耘介紹：“根據(jù)刑法規(guī)定，高利轉(zhuǎn)貸罪是以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金再高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的行為。自然人和單位都可以成為高利轉(zhuǎn)貸罪的主體。違法所得是指借款人高利轉(zhuǎn)貸所得利息與其向金融機(jī)構(gòu)支付貸款利息之差。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，高利轉(zhuǎn)貸違法所得數(shù)額達(dá)到10萬元，或兩年內(nèi)因高利轉(zhuǎn)貸受過行政處罰兩次以上又高利轉(zhuǎn)貸的，達(dá)到刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)。我國刑法第一百七十五條規(guī)定，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金;數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。”

在實(shí)際業(yè)務(wù)中，銀行也嚴(yán)禁借款不按申請(qǐng)用途或轉(zhuǎn)借他人使用。郵儲(chǔ)銀行海南省分行信用審批部總經(jīng)理陳英中稱，銀行在發(fā)放貸款后會(huì)對(duì)借款人貸款資金真實(shí)用途進(jìn)行管控，防范此類情況發(fā)生。

“一是在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)采取受托支付，即貸款資金直接支付給借款人的上游客戶，以確保資金用途真實(shí);二是監(jiān)測借款人主要結(jié)算賬戶的流水記錄是否存在與貸款金額相近的資金回流，以及跟蹤再次轉(zhuǎn)出對(duì)象是否為借款人正常的生產(chǎn)經(jīng)營支付對(duì)象;三是結(jié)合借款其他支付憑證及現(xiàn)場核實(shí)結(jié)果進(jìn)行跟蹤。一般來說，借款人支付資金后，會(huì)以銷售憑證，如發(fā)票的開具，以及庫存貨品的增加等為結(jié)果，銀行可從以上多個(gè)方面交叉驗(yàn)證貸款用途的真實(shí)性。”陳英中說。據(jù)介紹，一旦發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)不按貸款合同約定的行為，銀行將采取凍結(jié)授信額度、嚴(yán)禁再次支用和提前回收貸款等手段約束借款人。(彭 江)

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